Retraite : quelle somme mettre de côté pour être à l’abri du besoin

Le nerf de la guerre : estimer ses besoins futurs

Avant de parler gros sous, il faut d’abord savoir où l’on va. Pas facile de se projeter 20, 30 ou 40 ans en avant ! Pourtant, c’est la base pour bien préparer sa retraite.

Combien toucherez-vous à la retraite ?

Premier réflexe : estimer sa future pension. Pour cela, direction le site info-retraite.fr. C’est l’outil officiel pour avoir une idée de ce que vous toucherez.

À titre indicatif, en 2023, la pension moyenne en France s’élevait à 1 531 euros bruts par mois, soit environ 1 420 euros nets après prélèvements sociaux. Mais attention, ce chiffre cache de grandes disparités.

Un point important à noter : le taux de remplacement (le pourcentage de votre dernier salaire que représentera votre pension) tend à diminuer. Pour les personnes nées entre 1970 et 2000, on estime qu’il se situera entre 60% et 65% du dernier salaire.

Évaluer ses dépenses futures

Côté dépenses, plusieurs éléments sont à prendre en compte :

• Votre train de vie incompressible : logement, nourriture, charges courantes…
• Les frais de santé, qui ont tendance à augmenter avec l’âge
• Le coût des mutuelles et des éventuels aménagements du logement
• Les loisirs, qui peuvent représenter un poste important du budget retraite

Idéalement, être propriétaire de son logement sans crédit à rembourser permet de mieux maîtriser ses charges à la retraite.

Le montant magique : combien épargner ?

Maintenant que nous avons une idée des besoins, passons aux chiffres. Combien faut-il vraiment mettre de côté pour vivre confortablement à la retraite ?

La règle des 15%

Une règle souvent citée recommande d’épargner 15% de ses revenus annuels (avant impôts) pour la retraite. Si ce n’est pas possible immédiatement, l’astuce est d’augmenter progressivement son taux d’épargne de 1% chaque année.

La formule Greene

Cette méthode propose des objectifs d’épargne en fonction de l’âge :

• À 25 ans : 25% du salaire annuel actuel
• À 30 ans : 100% du salaire annuel actuel
• À 35 ans : 2 fois le salaire annuel actuel
• À 40 ans : 3 fois le salaire annuel actuel
• À 45 ans : 4 fois le salaire annuel actuel
• À 65 ans : 8 fois le salaire annuel actuel

Le calcul personnalisé

Pour être plus précis, on peut faire un calcul basé sur ses besoins spécifiques. La méthode :

1. Estimer le nombre d’années à financer (par exemple, 30 ans)
2. Calculer le besoin de revenus complémentaires annuels
3. Multiplier ces deux chiffres

Par exemple, si vous avez besoin de 1 000 € par mois en complément de votre pension, cela représente 12 000 € par an. Sur 30 ans, il faudrait donc accumuler 360 000 €.

Les stratégies d’épargne : comment s’y prendre ?

Maintenant que nous avons un objectif, comment l’atteindre ? Voici quelques stratégies efficaces.

Commencer tôt

C’est le secret numéro un : plus on commence tôt, plus on profite de l’effet des intérêts composés. L’âge idéal pour débuter se situe entre 35 et 45 ans, avec un optimum autour de 42 ans. À cet âge, les revenus sont généralement plus élevés et il reste environ 30 ans pour épargner.

Diversifier ses placements

Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ! Voici quelques options à considérer :

• Assurance-vie multisupport : un mix entre fonds euros sécurisés et unités de compte plus dynamiques
• Plan Épargne Retraite (PER) : profitez d’avantages fiscaux avec une sortie possible en rente ou en capital
• Investissement immobilier : que ce soit en direct ou via des SCPI (pierre-papier)
• Bourse : via un PEA par exemple, pour viser des rendements plus élevés sur le long terme
• Livrets d’épargne : pour la partie la plus sécurisée de votre épargne

LIRE AUSSI : Investir après la retraite : 4 points clés pour évaluer les risques et opportunités pour assurer son avenir

Automatiser l’épargne

Un truc tout simple mais efficace : mettez en place des virements automatiques vers vos comptes d’épargne. Ainsi, vous épargnez sans y penser !

Au-delà des chiffres : les facteurs clés à considérer

Préparer sa retraite, ce n’est pas qu’une question de gros sous. Voici d’autres éléments importants à prendre en compte.

Le statut de logement

Être propriétaire ou locataire à la retraite change considérablement la donne. Si vous êtes propriétaire, aurez-vous encore un prêt à rembourser ? Si vous êtes locataire, avez-vous anticipé une possible hausse des loyers ?

L’évolution des dépenses

Certaines dépenses ont tendance à augmenter avec l’âge, notamment les frais de santé. D’autres peuvent diminuer, comme les dépenses liées au travail. Il faut anticiper ces changements.

Les imprévus

La vie réserve parfois des surprises, bonnes ou mauvaises. Prévoir une marge de manœuvre dans son épargne permet d’aborder l’avenir plus sereinement.

Les alternatives à l’épargne

Et si malgré tous vos efforts, vous n’arrivez pas à épargner suffisamment ? Pas de panique, il existe d’autres options :

• Travailler plus longtemps : cela permet d’améliorer sa pension et de réduire la durée pendant laquelle il faudra puiser dans son épargne
• Réduire son train de vie futur : en anticipant, on peut adapter son mode de vie progressivement
• Valoriser son patrimoine : par exemple en louant une partie de son logement ou en vendant des biens dont on n’a plus l’utilité

Les pièges à éviter

Préparer sa retraite, c’est bien, mais attention aux faux pas !

Ne pas sous-estimer l’inflation

100 euros aujourd’hui ne vaudront pas 100 euros dans 30 ans. N’oubliez pas de prendre en compte l’inflation dans vos calculs.

Ignorer les risques d’investissement

Tous les placements comportent une part de risque, même minime. Ne vous lancez pas tête baissée dans des investissements que vous ne comprenez pas.

Négliger la fiscalité

Les différents produits d’épargne n’ont pas tous le même traitement fiscal. Renseignez-vous bien pour optimiser vos placements.

Et demain ?

Préparer sa retraite, c’est se projeter dans l’avenir. Mais cet avenir est en constante évolution. Les réformes des retraites, les changements économiques, les avancées technologiques… tout cela peut impacter nos vieux jours. 

L’important est de rester flexible et de revoir régulièrement sa stratégie. Ce qui compte, ce n’est pas tant d’atteindre un chiffre précis que de se donner les moyens de vivre la retraite que l’on souhaite. 

Alors, prêt à prendre votre avenir en main ? Rappelez-vous, chaque petit pas compte. Commencez dès aujourd’hui, même modestement, et vous vous remercierez dans quelques années !