Il peut être judicieux de prévoir en amont la survenue d’un état de dépendance en souscrivant une assurance dépendance. Tenant compte de l’allongement de la durée de la vie et du risque croissant de perte d’autonomie associé au vieillissement, les compagnies d’assurance ont mis en place des contrats adaptés.
À quoi sert l’assurance dépendance ?
En cas de perte d’autonomie, l’assurance dépendance offre un complément de revenus et une protection financière sous forme de rente mensuelle.
Cette rente doit permettre d’assumer les dépenses inhérentes à une perte d’autonomie. Le bénéficiaire de l’assurance dépendance en dispose comme il l’entend pour financer la solution la mieux adaptée pour faire face à son problème :
- maintien à domicile,
- placement en établissement spécialisé,
- accueil de jour,
- aménagement du logement…
La souscription d’un contrat d’assurance dépendance doit être effectuée avant la perte d’autonomie. Vous devrez remplir un questionnaire de santé au moment de la signature et l’assureur peut encore exiger un examen médical complémentaire.
La limite d’âge varie selon les assureurs et les contrats : en règle générale, vous pouvez envisager de souscrire un contrat entre 50 à 70 ans, mais certains contrats ont une limite maximale allant jusqu’à 75 ans (ou 80 ans, plus rarement). Bon à savoir : plus vous souscrivez tard, plus les primes sont élevées.
Quels sont les différents contrats d’assurance dépendance ?
Les assurances dépendance sont proposées par trois acteurs :
- les sociétés d’assurance,
- les mutuelles santé,
- les institutions de prévoyance.
Elles peuvent être souscrites à titre
- individuel,
- ou collectif (dans le cadre d’une entreprise ou d’un groupement mutualiste).
Dans ce type d’assurance la dépendance est la garantie principale :
- En cas de perte d’autonomie, l’assuré touche un capital ou une rente mensuelle, jusqu’à son décès.
- Si l’assuré ne devient jamais dépendant, il ne touche rien et ses cotisations bénéficient à l’ensemble des assurés.
Notons qu’il existe également des contrats d’assurance alliant épargne et dépendance (pour éviter les cotisations à fonds perdu si la perte d’autonomie ne s’est pas déclarée).
Des services d’assistance sont la plupart du temps fournis parallèlement au versement de la prestation de l’assurance dépendance, par exemple :
- une garantie indemnité fracture,
- une garantie décès indexée,
- un capital équipement pour le maintien à domicile et l’aménagement de l’habitation,
- une recherche d’établissement ou d’aide à domicile…
Dans ce type d’assurance, les garanties principales sont le décès ou l’épargne retraite. La couverture de la dépendance correspond à une garantie complémentaire ou optionnelle.
| Type de garantie principale | Lorsque l’assuré devient dépendant… |
| Décès | Il reçoit une rente mensuelle qui correspond à une partie du capital (prévu pour les bénéficiaires désignés par le contrat) |
| Épargne retraite | il reçoit immédiatement le montant de la rente prévue dans le cadre de la garantie principale (versement d’une rente à un âge défini au contrat) |
Quels sont les points communs aux contrats d’assurance dépendance ?
- Les assurances dépendance prévoient un service d’assistance au cours du contrat : informations et conseils pratiques pour l’assuré et ses proches,
- renseignements juridiques ou administratifs,
- actions de prévention et de conseil avant la perte d’autonomie…
Lorsque la dépendance apparaît, l’assistance est renforcée. Elle comprend des services comme
- l’aide à l’organisation du maintien à domicile,
- la mise à disposition d’un matériel de téléassistance, etc.
Les rentes de l’assurance dépendance sont cumulables avec l’allocation personnelle d’autonomie (APA).
Les contrats et les couvertures varient d’une compagnie à l’autre. Il convient donc d’être très vigilant au moment de la souscription et de bien se faire préciser les situations prises en charge par l’assurance dépendance.
Les contrats d’assurance ne garantissent pas tous les cas de dépendance partielle. Certains assureurs ne versent une rente que lorsque la perte d’autonomie est considérée comme totale, d’autres en paient une proportionnelle au niveau de dépendance. Renseignez-vous avant de vous assurer.
Pour déterminer le niveau de perte d’autonomie d’un individu, les assureurs utilisent la grille AGGIR ou leurs propres outils. On préférera en tout état de cause les contrats d’assurance qui respectent les critères de dépendance utilisés par la Sécurité sociale.
- La dépendance totale correspond à l’incapacité de réaliser seul trois des quatre tâches quotidiennes suivantes : se mouvoir, s’alimenter, s’habiller et se laver. Lorsque l’assuré atteint ce niveau de dépendance, il reçoit 100 % de la rente prévue par le contrat.
- La dépendance partielle est définie par des critères énumérés dans le contrat. Par exemple, besoin d’aide pour se lever et se déplacer… La rente correspond alors à un pourcentage dépendant du niveau de la perte d’autonomie.
Si ces garanties offrent un cadre rassurant face à la perte d’autonomie, il est tout aussi crucial d’anticiper les conséquences financières qu’elle peut engendrer : c’est là qu’interviennent les solutions de prévoyance adaptées.
Les solutions financières pour faire face aux aléas de la dépendance
En attendant une place en unité Alzheimer par exemple, les familles doivent souvent assumer des coûts liés aux soins et à l’accompagnement de leurs proches. Il est donc essentiel de connaître les types d’assurances prévoyance disponibles pour anticiper ces dépenses.
Les principaux contrats de prévoyance incluent
- Assurance décès : garantit le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré, aidant ainsi à maintenir le niveau de vie des proches.
- Assurance invalidité et incapacité : offre une compensation financière en cas d’incapacité temporaire ou permanente de travailler, suite à une maladie ou un accident.
- Garantie des accidents de la vie (GAV) : couvre les dommages corporels résultant d’accidents domestiques, de loisirs ou de catastrophes naturelles, en l’absence de responsable identifié.
- Assurance dépendance : prévoit une aide financière pour les personnes devenant dépendantes, contribuant aux frais liés à la perte d’autonomie.
- Assurance obsèques : anticipe le financement et l’organisation des funérailles, soulageant ainsi les proches de ces démarches.
Les avantages de souscrire à une assurance prévoyance sont multiples
- Sécurité financière : assure une stabilité économique en cas d’événements imprévus.
- Sérénité pour les proches : réduit le stress lié aux charges financières et organisationnelles.
- Anticipation des imprévus : permet de planifier et de gérer efficacement les aléas de la vie.
Il est recommandé d’évaluer vos besoins spécifiques et de comparer les offres pour choisir le contrat le plus adapté à votre situation. En intégrant cette dimension financière à votre stratégie, vous assurez une prise en charge optimale de vos proches.
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Commentaires (2)
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bonjour
je touche la majoration tierce personne est ce que l’on continue de la toucher en epadh???
a
Bonjour
Je vous remercie pour votre commentaire.
Il est peut être possible que la majoration tierce personne soit maintenue en EHPAD si vous avez besoin d’une aide pour les actes de la vie quotidienne; renseignez-vous auprès de la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) ou de votre MDPH.
Bonne journée.
Amandine